بيمه هاي آتش‌ سوزي

بیمه آتش سوزی خسارت های مالی و مادی که بر اثر وقوع آتش سوزی به دارائی ها و اموال اشخاص وارد می شود را جبران می نماید. در بیمه آتش سوزی فقط خسارت های مالی تحت پوشش قرار می گیرند و خسارتهای بدنی و جانی را شامل نمی شود.

تعریف آتش سوزی در بیمه آتش سوزی چیست؟

آتش نتیجه یک واکنش شیمیایی است که معمولا میان اکسیژن و یک نوع سوخت اتفاق میفتد و برای اینکه واکنش احتراق اتفاق بیفتد باید ماده سوختنی به حدی گرم شود که به دمای احتراق خود برسد و در صورت قطع هر یک از سه عامل واکنش خاتمه می یابد.

آتش سوزی اینست که بطور ناخواسته و در محل نامناسب اتفاق بیفتد و شعله از حریم امن خود به اشیا دیگر سرایت کند و ایجاد خسارت نماید بطور مثال چنانچه شی به درون اجاق یا شومینه بیفتد و از بین رود این به معنای آتش سوزی نیست چون آتش از منبع خود خارج نشده و جسم به درون آن افتاده است.

بیمه آتش سوزی چیست؟

بیمه آتش سوزی خطراتی که ممکن است بر اثر آتش سوزی به اموال افراد وارد گردد را تحت پوشش قرار میدهد.

انواع بیمه آتش سوزی

1-بیمه آتش سوزی مسکونی: این بیمه نامه آتش سوزی  برای ساختمان های مسکونی صادر می شود.و ساختمان و اثاثیه  و تأسیسات تحت پوشش های بیمه آتش سوزی قرار می گیرند.

2- بیمه آتش سوزی واحدهای غیرصنعتی : تمام مراکزی که در آنها فعالیت های صنعتی صورت نمی گیرد.مانند مراکز آموزشی – رفاهی –اداری – انبارها –خدماتی ها و ... که در این مراکز ساختمان و تأسیات و موجودی و موجودی شناور و اثاثیه و محتویات  تحت پوشش های بیمه آتش سوزی قرار می گیرند .

3- بیمه آتش سوزی واحد های صنعتی :تمام مراکزی که فعالیت های صنعتی می کنند مانند انواع کارخانجات . که در این بیمه نامه ساختمان و تأسیسات و ماشین آلات و موجودی  و موجودی شناور  و اثاثیه و محتویات  تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می گیرند.

همچنین در بیمه آتش سوزی تمامی اموال ( ساختمان،  کالا ها و لوازم موجود در آن) در برابر خطر آتش سوزی ، انفجار و صاعقه بیمه می شوند.

موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی

خطرات اصلی: شامل آتش سوزی ، صاعقه و انفجار( انفجاری که بر اثر آزاد شدن ناگهانی گاز با بخار اتفاق بیفتد)

انفجار هسته ای یا انفجار بمب شامل بیمه آتش سوزی نمی باشد.

خطرات اضافی: این دسته خطرات بصورت جداگانه خریداری و به بیمه نامه آتش سوزی اضافه می گردد.

1-زلزله و آتشفشان

2-سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه ها

3-طوفانو گردباد و تندباد

4-ترکیدن لوله آب

 5-ضایعات ناشی از آب باران و ذوب برف

6-سقوط هواپیما ، هلی کوپتر و یا قطعات آنها در مناطق نزدیک فرودگاه (شعاع 5 کیلومتری)

7-سقوط هواپیما ، هلی کوپتر و یا قطعات آنها در مناطق دور فرودگاه ( خارجشعاع 5 کیلومتری)

8-هزینه پاکسازی

9-برخورد جسم خارجی به استثنای شکست شیشه

10-سقوط بهمن

11-رانش ، ریزش ، فروکش

12-سقوط قطعات منفصله از خودرو

13-آشوب ، بلوار ، اعتصاب ، قیام ، اغتشاش داخلی و اقدامات احتیاطی مقام های نظامی و انتظامی

14-خسارت ناشی از سنگینی برف

15-خسارت وارده به ساختمان و تأسیسات  و محتویاات آن و همچنین خسارت مربوط به ریزش دیوار چاه

16-نوسانات برق

17-خسارت مالی ناشی از آتش سوزی و انفجار در قبال همسایگان

نکته: اوراق بهادار و پول نقد تحت پوشش بیمه آتش سوزی نمی باشد.

موضوع بیمه نامه آتش سوزی

تأمین خسارت و جبران خسارت های مالی و مادی به دارایی های منقول و غیرمنقول بیمه گزار .بنابراین این بیمه نامه خسارت های جانی و پزشکی را پوشش نمی دهد بنابراین در بیمه آتشسوزی خسارت های مالی پوشش داده می شوند نه خسارت های جانی.

انواع شرایط بیمه نامه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی شرایط مختلفی دارد که بر اساس شرایط بیمه گزار انتخاب می گردد.

    1-بیمه آتش سوزی با سرمایه ثابت: بیمه گزار ارزش روز مورد بیمه خود را به شرکت بیمه اعلام و اطلاعات کامل آن را هم می دهد و شرکت بیمه در صورت وقوع حادثه خسارت پرداختی خسارت پرداختی بر اساس سرمایه بیمه گزار می باشد.

    ‏2-بیمه آتش سوزی با شرایط شناور: برای مواردی است که موجودی و سرمایه آنها قابل تغییر است بطور مثال انبارها که ماهانه موجودی داخل آن ها کم و زیاد می‌شود و بیمه گزار باید اطلاعات سرمایه خود را بصورت ماهانه به شرکت بیمه اعلام کند.با هر بار ارائه اطلاعات موجود سرمایه خود حق بیمه ای پرداخت می کند که بصورت الحاقیه در بیمه نامه ذکر می گردد و در پایان سال میانگین سرمایه محاسبه می شود و الحاقیه آخر جهت تسویه نهایی آماده می شود.

    3-‏بیمه آتش سوزی با شرایط جایگزینی و بازسازی: در صورت افزایش قیمت سرمایه ناشی از تورم و نوسانات بازار با شرایط جایگزینی و بازسازی در صورت وقوع حادثه پرداخت خسارت به نرخ روز پرداخت می گردد.

    ‏بیمه آتش سوزی فرست لاست: در مواردی کاربرد دارد که هر چقدر حادثه و خسارت آن سنگین باشد چون اموال در محدوده مکانی و جغرافیایی بزرگی پراکنده شده بنابراین حادثه تمام اموال را از بین نمی برد و حق بیمه بر اساس سرمایه کل تعیین می گردد و برای محاسبه سرمایه بیمه گزار بیشترین خسارتی که ممکن است به اموال وی وارد شود پیش بینی می گردد.

    ‏4-آتش سوزی با شرایط توافقی:  بیمه گزار و شرکت بیمه بر سر تعهدات به توافق می رسند و بعد قرارداد بیمه آتش سوزی منعقد می شود.

مراحل خرید بیمه آتش سوزی

  1-  اعلام سرمایه توسط متقاضی خرید بیمه آتش سوزی

   2- ‏متقاضی با تکمیل فرم بیمه آتش سوزی کل سرمایه ای قصد بیمه کردن آن را دارد اعلام می نماید.

   3- بررسی فرم متقاضی توسط نماینده شرکت بیمه

 4-  نماینده بیمه فرم درخواست متقاضی را بررسی می کند در بعضی از موارد نیاز به اعزام کارشناس بیمه برای بررسی سرمایه می باشد( موارد صنعتی و تجاری) و در برخی هم فقط به فرم درخواستی متقاضی اکتفا        

 می شود. در مورد ساختمان های مسکونی اگر دو حالت زیر باشد کارشناس اعزام نمی شود:

 ‏  هزینه ساخت هر متر مربع بنا کمتر از ۳/۵ میلیون تومان در تهران و کمتر از ۲ میلیون تومان در شهرستان.

 ‏ارزش لوازم  منزل کمتر از ۷۰% ارزش بنا

   توافق متقاضی بیمه آتش سوزی و نماینده بیمه در مورد سرمایه تخمین زده شده : اگر متقاضی و نماینده بیمه بر سر سرمایه مورد بیمه به توافق نرسند نماینده بیمه فرم پیشنهادی متقاضی را تغییر می دهد و اگر مورد توافق دو طرف قرار گرفت بیمه نامه صادر می گردد و در غیر اینصورت رد می شود.

   ‏نکات مهم در حق بیمه، بیمه آتش سوزی

   ‏میزان ریسک: شامل دو حالت است:

           ریسک مورد بیمه: ویژگی های به کار رفته در مورد بیمه در تعیین ریسک موثر است.برای مثال ریسک انبار حاوی مواد قابل اشتعال بالاتر از انبار حاوی مواد اولیه پوشاک است و حق بیمه بالاتر می شود.

         ‏ریسک منطقه استقرار مورد بیمه: عوامل محیطی بر میزان ریسک موثر می باشد بطور مثال میزان ریسک حادثه در مناطق با تراکم بالا و جمعیت بیشتر بالاتر است و در میزان حق بیمه هم تاثیر دارد.

  شرایط بیمه نامه در حق بیمه موثر است بطور مثال شرایط جایگزینی و بازسازی حق بیمه بالاتری از شرایط ثابت دارد.

خطرات اضافی: بعضی از خطرات اضافی تاثیر زیادی در افزایش حق بیمه دارند. بطور مثال پوشش اضافی زلزله و رانش زمین حق بیمه را تا ۵ برابر افزایش می دهد.

مدت زمان بیمه آتش سوزی

بیمه آتش سوزی بلند مدت، یکساله و کوتاه مدت  می باشد حق بیمه در بیمه های کوتاه مدت بر اساس درصدی از حق بیمه یکساله محاسبه می گردد. در بیمه نامه های کوتاه مدت هر چه تعداد روزهای بیمه بیشتر باشد از نظر اقتصادی به صرفه تر است بطور مثال برای ۵ روز بیمه آتش سوزی ۵% حق بیمه سالیانه و اگر ۶ تا ۱۵ روز باشد ۱۰% حق بیمه سالیانه لحاظ می گردد.

در بیمه آتش سوزی سرمایه بیمه گزار بدون دریافت حق بیمه اضافی بصورت خودکار افزایش می یابد و بستگی به شرایط خصوصی ذکر شده در بیمه نامه آتش سوزی دارد همچنین میزان تورم هم در آن لحاظ می شود.

انواع بیمه آتش سوزی

الف) بیمه آتش سوزی مسکونی
 
ب)بیمه  آتش سوزی واحدهای غیرصنعتی  

ج)بیمه آتش سوزی واحدهای صنعتی

 انواع طرح ها و بسته های  بیمه آتش سوزی

الف) بیمه آتش سوزی مسکونی

1- طرح مسکونی حامی

2-طرح مسکونی جامع روستائیان

3-طرح مسکونی مهر – حوادث

4- طرح مسکونی صبا       

5- طرح مسکونی با پوشش سیل

ب) بیمه  آتش سوزی واحدهای غیرصنعتی

- طرح جامع اصناف

ج) طرح اموال شهرک های صنعتی

- بیمه آتش سوزی واحدهای صنعتی

فسخ بیمه نامه

بیمه گزار می تواند هر زمان که بخواهد بیمه نامه را فسخ کند و شرکت بیمه با در نظر گرفتن تعرفه کوتاه مدت ، حق بیمه را محاسبه و مابه تفاوت دریافتی را به بیمه گزار پرداخت می کند.

شرایط و تسهیلات

بیمه گزار می‌تواند هم به‌صورت نقدی یا قسطی حق بیمه را پرداخت نماید هم می‌تواند درصورتی‌ که مورد بیمه موجودی انبار باشد، به‌صورت شناور حق ‌بیمه را پرداخت نماید.